ACH vs WIRE: as diferentes formas de transferência nos EUA

Diferente do Brasil, onde estamos acostumados com transferências instantâneas e pagamentos feitos em poucos segundos, os EUA ainda possuem um sistema de transferências eletrônicas um pouco mais lento que o nosso, causando, a princípio, certo estranhamento. Nesse artigo iremos explorar duas das principais formas de transferências dos EUA: A Wire e o ACH, e mostrar que elas possuem algumas similaridades com as transferências que estamos acostumados em terras brasileiras.

O que é Wire doméstico?

Com mais de um século de existência, essa é uma forma eletrônica de transferência de fundos utilizada tanto nos EUA como no mundo todo, e são processadas através de um sistema administrado por bancos e instituições financeiras globais.

Fazendo um paralelo, dadas as proporções, seria algo parecido com uma TED. Você preenche as informações da sua conta do banco destinatário, seleciona o valor e inicia o processo. Informações como Routing number (Ou ABA) e Account number farão parte do seu vocabulário quando for realizar esse tipo de transferência. Pode-se entender como sendo “Agência” e “Conta”, respectivamente, para deixar a assimilação mais fácil. Em alguns casos também são requisitadas informações como: nome completo, endereço no beneficiário e nome e endereço do banco de destino.

Quando é iniciada uma transferência via Wire doméstico, ela passará por um sistema eletrônico, chamado FEDWIRE.

Uma curiosidade é que o nome “Wire” vem da sua origem, o telégrafo. Muitas décadas atrás os bancos dos EUA comunicavam transferências de valores via fios do telégrafo, que significam “Wire” em inglês, e desde então o nome foi adotado.

O que é ACH?

Diferente da Wire, o ACH é um sistema chamado Automated Clearing House, que permite pagamentos e transferência entre instituições somente dentro dos EUA. Então quando se falar em transferência via ACH, é utilizado esse sistema, implementado na década de 70 pela Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada, a NACHA.

Essa forma de transferência de recursos eletrônicos é comumente usada para pagamentos de conta de luz, água, hipotecas, empréstimos, recebimento de salários e depósitos diretos, para citar alguns usos.

Qual eu devo escolher?

Como é comumente falado por economistas, depende. Hoje, dentro da Avenue, nós enviamos e recebemos Wire transfers a partir da conta investimentos. Os custos envolvidos dependerão do local e direção da transferência:

Recebimento vindo dos EUA: 8 USD
Recebimento vindo de fora dos EUA: 14 USD
Envio para os EUA: 25 USD
Envio para fora dos EUA: 45 USD

Temos também, para clientes que possuem documentos validados pela Avenue, a opção de Wire doméstico através da conta internacional, para recebimento de dólares sem custo. No futuro teremos também a opção para envio, mas fiquem tranquilos que avisaremos todos nossos clientes quando essa novidade for implementada.

O ACH é feito dentro da sua conta internacional, sua conta corrente. Você consegue visualizar seus dados da conta na aba “Conta” no app ou “Banking”, no computador, e clicando no banner verde escuro “Receba dólar de outros bancos dos EUA e pague despesas via rede ACH”

O ACH não possui custo dentro da Avenue, seja para receber ou para pagar. É importante lembrar que dentro da Avenue você ainda não consegue iniciar uma ACH para uma outra pessoa nos EUA. O que você consegue fazer, por enquanto, é enviar valores via ACH Pull, que é uma forma de transferência iniciada na conta de destino. Ou seja, você coloca os seus dados da Avenue na conta de destino e solicita o ACH Pull. Dessa forma, a instituição que receberá o valor que você possui na Avenue, ‘puxando’ o seu saldo para lá.

Para entender melhor sobre o ACH, pode conferir o artigo feito pela Juliana Benvenuto, explicando essa forma de transferência bem completa. ACH (Automated Clearing House): para recebimentos e pagamentos em dólar (avenue.us)

Como o foco desse artigo é a diferença entre os dois e qual escolher, voltemos para essa parte.

Considerações finais

Se o foco é receber de contas americanas de mesma titularidade, pagamentos de contas de luz, água, celular etc. o ACH é a forma mais indicada, uma vez que os custos para ACH geralmente são mais reduzidos. A Wire tende a ser mais rápida (para padrões americanos), podendo ser mais útil para receber dólares de terceiros ou mesma titularidade em situações mais urgentes.

É importante lembrar que no momento a Avenue oferece recebimento de Wire doméstico (entre contas americanas). No futuro breve, traremos boas notícias sobre o envio de Wire doméstico. Quanto aos serviços de ACH, oferecemos os serviços de pagamento de contas através de ACH Pull e recebimento de contas americanas de mesma titularidade.