Tudo o que você precisa saber sobre renda fixa antes de começar a investir

 

Menos risco, mais segurança e rentabilidade constante. Essas são três características marcantes da renda fixa, modalidade de investimento mais conservadora e estável que a renda variável. 

Os produtos dessa categoria – como CDBs, LCIs e LCAs – são excelentes opções para quem quer começar a dar os primeiros passos no mercado financeiro.

Se você já ouviu falar sobre este assunto, mas quer mais informações antes de aplicar seu dinheiro, não se preocupe. Nós montamos um guia completo para tirar todas as suas dúvidas.

Continue a leitura e descubra tudo o que você precisa saber sobre a renda fixa!

O que é a Renda Fixa?

É chamado de renda fixa todos os investimentos que apresentam as regras de rendimento na hora da contratação. Isso significa que o investidor já aplica sabendo os prazos e as taxas ou índices usados para calcular seu retorno. 

As aplicações são feitas em títulos públicos ou privados. Na prática, isso é um empréstimo feito para um banco, instituição financeira ou governo.

Em troca dessa quantia emprestada, você recebe o valor investido com juros ou correção monetária após o vencimento (ou resgate).

[ps-video src=” https://www.youtube.com/embed/RczsPBl8XPY?si=J5xmKA2i_he0IS6L”]

Conheça as principais vantagens

A renda fixa é bem tradicional e segura. É por isso que investidores dos mais diferentes perfis e níveis de experiência optam por ela. Veja a seguir as principais vantagens: 

Previsibilidade: você sabe exatamente quanto vai receber ao final do investimento;
Segurança: boa parte dos produtos recebem garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC);
Diversidade: há uma grande variação de títulos, com diferentes rentabilidades e prazos
Liquidez: a renda fixa oferece diferentes prazos de resgate e algumas aplicações permitem a retirada a qualquer momento;
Acessibilidade: não é preciso ter muito dinheiro para começar a investir. Aqui no PagBank, você pode iniciar com R$1!

Características da renda fixa

Para investir com segurança, nada melhor do que conhecer bem o produto escolhido, não é mesmo? Por isso, vamos explorar um pouco mais as principais características presentes na renda fixa:

Rentabilidade

Sem dúvida, a rentabilidade é um dos principais atrativos dessa categoria. Isso porque o rendimento não é volátil, como acontece no mercado de ações ou de câmbio.

Além disso, ao aplicar em um título, você já sabe quanto irá receber ao final do período.   

Por exemplo, se um CDB oferece uma rentabilidade de 110% do CDI e o CDI está em 12% ao ano, o investidor já sabe que seu retorno será de 13,2% ao ano sobre o valor.

Baixo risco

A renda fixa é conhecida por seu baixo risco, especialmente quando comparada à renda variável. Esse fator está diretamente relacionado com a capacidade do emissor de honrar os pagamentos. 

Em outras palavras, você só corre risco mesmo se aplicar com uma instituição que não tem como pagar o que te deve. Por isso, é sempre importante avaliar a saúde financeira da emissora do título.

Segurança

A segurança é outra característica marcante da renda fixa. Muitos títulos são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), os principais exemplos são CDBs, LCIs e LCAs. 

Isso significa que o investidor está protegido contra possíveis perdas. A proteção é assegurada desde que o limite de garantia não seja ultrapassado, veja como funciona:

Até R$ 250 mil por conjunto de depósitos ou investimentos em cada instituição;
O valor total é limitado a R$ 1 milhão por CPF ou CNPJ a cada 4 anos. 

Isso confere uma camada extra de proteção ao seu dinheiro e faz com que os ativos de renda fixa se tornem ainda mais interessantes para quem quer aplicar, mas sem se sentir inseguro.

Liquidez

Liquidez se refere à facilidade de se desfazer de um ativo e receber o dinheiro de volta. Investimentos que têm alta liquidez permitem que você recupere o valor em pouco tempo.

Por exemplo, a liquidez diária garante ao investidor a possibilidade de pedir o resgate hoje e receber o dinheiro na conta até, no máximo, o dia seguinte. 

Já quando a liquidez é baixa, isso significa que é preciso esperar um pouco mais até que o valor investido volte para você.

No mercado de renda fixa, existem opções com liquidez alta e baixa. Veja a tabela e descubra quais são eles:

Ativo de Renda Fixa
Liquidez

CDB
Alta

Títulos Públicos
Alta

LCI e LCA
Baixa

Debêntures
Baixa

Prazos

O prazo diz respeito ao tempo que o dinheiro pode ficar investido em um produto. O fim deste período é chamado de vencimento. 

Os prazos são variados, permitindo ao investidor escolher o que melhor se adapta às suas necessidades:

Prazo
Descrição

Curtíssimo Prazo
3 a 6 meses

Curto Prazo
Até 2 anos

Longo Prazo
Acima de 2 anos

Como funciona a remuneração?

A remuneração está nos juros que o investidor recebe por emprestar seu dinheiro à instituição emissora do título. Ela pode ser pré-fixada, pós-fixada e híbrida. Saiba mais!

Pré-fixada

Os investimentos com remuneração pré-fixada são aqueles em que você já sabe qual será a rentabilidade ao final do período. Em outras palavras, a taxa de juros é fixa e definida na contratação. 

Por exemplo, se um título oferece uma taxa de 7% ao ano, uma aplicação de R$1.000, vai render R$70 ao final de um ano. Esse tipo de aplicação é ideal para quem busca previsibilidade e não quer se preocupar com as oscilações do mercado.

Pós-fixada

Já os títulos pós-fixados têm a rentabilidade atrelada a algum indicador econômico, como a taxa Selic ou o CDI. Isso significa que o retorno do investimento varia de acordo com o desempenho desse indicador. 

Por exemplo, se um título oferece 100% do CDI e o índice fecha o ano com 6% acumulado, o retorno será de 6%.

A vantagem dos títulos pós-fixados é que eles costumam – em um cenário de responsabilidade fiscal – acompanhar a inflação, mantendo-se em dia com o mercado e evitando surpresas.

Híbrida

Os títulos híbridos combinam as regras de pré e pós-fixação. Eles possuem uma parte da remuneração pré-fixada e a outra atrelada a um indicador econômico, como o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). 

Assim, o investidor pode ter, por exemplo, um retorno de 3% ao ano mais a variação do IPCA. Esse tipo de título é uma excelente opção para quem busca proteção contra a inflação e, ao mesmo tempo, quer garantir uma rentabilidade real positiva.

Existe algum risco de investir em Renda Fixa?

O principal risco da renda fixa acontece se a instituição financeira não honrar o pagamento do título, algo que é conhecido como “Risco de Crédito”. 

Mas pode respirar aliviado: muitos títulos dessa modalidade contam com garantias, como o Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que te protege contra eventuais perdas.

E se você investir em títulos públicos, é sempre bom lembrar que sua garantia virá do Tesouro Nacional. 

Neste caso, vale reforçar que o governo  brasileiro é considerado excelente pagador e têm alto interesse em manter essa “fama”.

Se o país não paga os investidores, ele passa a ser observado com desconfiança pelo mercado nacional e internacional, e isso dificulta muito a captação de dinheiro. Por isso, ao honrar os compromissos, o governo mantém sua reputação e consegue atrair mais pessoas e empresas.

Quais as diferenças entre renda fixa e renda variável?

A renda fixa e a renda variável são dois pilares do mundo dos investimentos. Enquanto uma oferece previsibilidade e segurança, a outra é conhecida pela volatilidade, mas também por um potencial de retorno mais alto.

Veja as principais diferenças na tabela abaixo: 

Renda Fixa
Renda Variável

Rendimento
Atrelado a um índice de rentabilidade ou taxa de juros fixa
Varia de acordo com inúmeros fatores, desde o desempenho da empresa no mercado financeiro até o cenário econômico do país

Potencial de retorno
Menor e mais garantido
Maior, mas sem garantias

Previsibilidade sobre o retorno
Alta
Baixa

Risco
Baixo
Alto

É indicado para todos os perfis de investidor?
Sim
Não, é mais indicado para perfis menos conservadores e com mais experiência

É possível diversificar sua carteira com renda fixa?

Definitivamente, sim! A diversificação é uma estratégia fundamental para qualquer investidor, e a renda fixa tem muitas opções para alcançar esse objetivo. 

Ao diversificar, você pode combinar títulos com diferentes prazos, rentabilidades e níveis de risco, criando uma carteira equilibrada e alinhada aos seus objetivos.

Por exemplo, é possível juntar investimentos de curto prazo, como o CDB, com títulos de longo prazo, como as debêntures ou títulos públicos. Além disso, ainda há a opções de  escolher entre aplicações pré-fixadas, pós-fixadas ou indexadas à inflação.

Assim, enquanto parte do capital está protegida e gera retornos previsíveis, outra parte pode buscar rentabilidades mais atrativas, equilibrando risco e retorno.

Melhores investimentos em renda fixa

Existem diversas opções de investimentos em renda fixa. Boa parte delas está na palma da sua mão, basta abrir o app PagBank para conhecer as oportunidades que disponibilizamos para nossos clientes.

Porém, antes de aplicar, confira mais alguns detalhes sobre os principais produtos para escolher aquele que está mais alinhado ao seu perfil e objetivos financeiros.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título emitido pelos bancos para captar recursos. Funciona assim: quem investe, na verdade, está fazendo um empréstimo para o banco. E como acontece em todos os empréstimos, há cobrança de juros. O retorno do investidor está justamente nos juros pagos pela instituição.

A remuneração pode ser pré-fixada, pós-fixada ou híbrida. O CDB é protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF e instituição financeira.

Títulos Públicos

Emitidos pelo Tesouro Nacional, os títulos públicos são considerados os investimentos mais seguros do país. 

Existem diferentes tipos, como o Tesouro Direto, Tesouro Selic, IPCA+ e Pré-fixado, cada um com suas características e indicados para qualquer perfil de investidor.

LCI e LCA

Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Letras de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos emitidos por bancos e isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas. Sua remuneração pode ser pré ou pós-fixada.

As Letras Imobiliárias e do Agronegócio também são garantidos pelo FGC, porém, cada aplicação não pode ultrapassar R$ 250 mil e o limite total é de R$ 1 milhão por CPF.

CRA e CRI

Os Certificados de Recebíveis do Agronegócio (CRA) e os Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI) são como papéis que representam dinheiro a ser recebido no futuro. 

Esses documentos são ligados a acordos financeiros entre agentes do setor imobiliário ou do agronegócio, como cooperativas, empreiteiras e empresas.

Os CRIs e CRAs também são isentos de Imposto de Renda para pessoas físicas e a rentabilidade pode ser pré-fixa, pós-fixada ou híbrida.

Debêntures

São títulos de dívida emitidos por empresas não financeiras. As debêntures podem ser incentivadas, ou seja, isentas de IR, ou comuns. Sua remuneração pode ser pré-fixada, pós-fixada ou híbrida.

Fundos de Investimento

Os fundos de investimento em renda fixa aplicam seus recursos em diferentes ativos dessa categoria. 

A rentabilidade varia conforme a estratégia adotada pelo gestor e as taxas de administração cobradas. É importante verificar o regulamento e a lâmina de informações essenciais antes de investir.

Quais as taxas e tributações da Renda Fixa?

Para aplicar com segurança e conhecimento, você também precisa conhecer os impostos e encargos, já que eles impactam o seu retorno.

Conheça as principais taxas e tributações:

Taxa/Tributação
Descrição

IOF
Incide sobre os rendimentos em aplicações de curto prazo (até 30 dias).

Imposto de Renda
Varia conforme o prazo de investimento, sendo regressivo.

Taxa de Custódia
Cobrada por algumas instituições para manter o título.

Como declarar a renda fixa no Imposto de Renda?

Declarar investimentos em renda fixa no Imposto de Renda é uma obrigação, além de ser essencial para evitar problemas com a Receita Federal.

O processo pode parecer complicado, mas na verdade, basta seguir alguns passos simples. Saiba mais:

Acesse o programa da Receita Federal e selecione a opção Bens e Direitos;
Escolha o código correspondente ao tipo de investimento em renda fixa que você possui;
Informe da instituição onde você adquiriu os títulos;
Preencha o campo Situação em 31/12 com o valor investido;
No campo Rendimentos, informe os rendimentos recebidos ao longo do ano;
Repita o processo para cada aplicação;
Revise todas as informações antes de enviar a declaração.

Lembre-se de sempre consultar os informes de rendimentos fornecidos pelas instituições financeiras para garantir que todos os valores estejam corretos.

Dicas para investir em renda fixa com sucesso

Investir em renda fixa é uma estratégia inteligente para quem busca segurança e previsibilidade dos retornos. Porém, quem deseja aumentar seus ganhos e minimizar os riscos, basta seguir duas dicas simples: 

Não coloque todos os seus ovos na mesma cesta, ou seja, nada de aplicar suas economias em um produto só. Diversifique entre diferentes tipos de títulos.
Esteja sempre atento às taxas e tributações. Elas podem variar entre e impactar diretamente na sua rentabilidade.

Além dessas dicas, fica o recado final: busque informações confiáveis sobre a instituição financeira onde pretende investir.

Quanto maior for sua reputação no mercado, maior a probabilidade de estar diante de um bom pagador, que não te coloca sob risco de crédito.

Quer um exemplo? Os CDBs PagBank receberam uma das notas mais altas nas avaliações feitas pelas agências do mercado financeiro.

Isso significa que, ao aplicar seu dinheiro em nossos títulos, você está investindo em um produto com alta credibilidade e junto à uma instituição sólida.

Como investir em Renda Fixa com o PagBank?

Investir em Renda Fixa pelo PagBank é um processo simples e intuitivo. Com apenas alguns toques na tela do celular, seu dinheiro já começa a render mais. Siga os passos abaixo e comece hoje mesmo:

Inicie o app PagBank no seu dispositivo móvel;
No menu principal, clique em Investimentos e vá em Aplicar meu Dinheiro;
Selecione a opção Renda Fixa;
Escolha entre as opções disponíveis, como CDB, LCI, LCA, entre outros;
Informe o valor e outros detalhes necessários;
Pronto! Agora só acompanhar o rendimento diretamente pelo app PagBank.

As melhores opções de renda fixa estão na palma da sua mão

A Renda Fixa é uma das formas mais seguras e inteligentes de fazer seu dinheiro trabalhar por você. 

O PagBank tem as melhores opções à sua disposição. Desde os tradicionais CDBs, com ótimas taxas de rentabilidade, até opções mais sofisticadas como LCI e LCA, que são isentas de Imposto de Renda.

Mas as vantagens não param por aí. O PagBank oferece taxa de custódia zero, o que significa que você não paga nada para manter seus investimentos. Além disso, a plataforma é intuitiva e permite acompanhamento das suas aplicações em tempo real, diretamente pelo app.

Invista com o PagBank e veja seu dinheiro crescer!

[shorts nome=”disclaimer-edfin”]